Adósság alapú pénz, bankrendszer nélkül

Nemrégiben írtam egy bejegyzést arról, hogy hogyan működik a modern pénz (http://lf.estontorise.hu/archives/700). Itt írtam róla, hogy a modern pénz mögött már nincs aranyfedezet, adósság alapon működik. Az adósság alapú pénzt a bankok teremtik azzal hogy hitelt adnak olyan pénzből, amivel nem rendelkeznek. A hitel fedezete a kibocsátott pénz fedezete, a hitel kamata pedig a bank fizetsége a szolgáltatásaiért. A dolog elméletben jól működik, gyakorlatban azonban nem tökéletes. Erre a legjobb példa a 2008-as válság, amit a bankok elhibázott hitelpolitikája okozott. Vajon ki lehetne hagyni a bakokat a képletből? Vagy ha nem is globálisan, egy lokális közösség kreálhat magának saját közösségi pénzt bankrendszer nélkül?
Igazából a megoldás adja magát: fizessünk eleve adóssággal, így nem lesz szükség bankra. Vagy ha úgy tetszik, a szolgáltatás/termék nyújtója lesz a bank, aki kamat menetesen hitelez nekünk. Tehát ha valaki szolgáltatást vagy terméket ad nekünk, azért fizessünk neki “tartozom neked” cetlivel. Hogy nézne ki ez a gyakorlatban?
A fent linkelt blogbejegyzésben írtam egy példát egy lakatlan szigetről, ahol Peti és Laci él. Laci jó kertész, Petinek pedig van egy dinnyeföldje. Fel kéne ásni a kertet, de Petinek nincs pénze hogy fizessen Laci munkájáért, Laci pedig venne dinnyét, de neki sincs pénze dinnyére (a példa kedvéért a cserekereskedelmet kizárjuk). A megoldás, hogy Peti ad 4 db “tartozom neked 1 petákkal” cetlit a felásásért. Erre Peti garanciát vállal (ő most a bank), Laci pedig ezt elfogadja. A kert felásása után Laci odamegy Petihez, hogy dinnyét vegyen. Egy dinnye 2 peták. Odaad 2 cetlit, kap egy dinnyét és marad még 2 cetlije amiért holnap is vehet majd 1 dinnyét. Nincs bank, mégis van pénz és működik a gazdaság. Persze azért a dolognak vannak szépséghibái. A bank által kibocsátott pénz fedezetére jogi garanciák vannak. Tehát mikor felveszek 10 millió Ft hitelt a házamra és így keletkezik 10 millió Ft új pénz, a bank rögtön jelzálogot jegyeztet be rá. Ha nem fizetem vissza a pénzt, viszik a házam és odaadják valakinek aki kifizeti a rá bejegyzett összeget. Peti “tartozom neked” cetlijeire viszont semmi garancia nincs, maximum Peti adott szava. Itt tehát a fedezet a személyes bizalom. Igazából ez sem olyan rossz fedezet, viszont a személyes bizalom nem biztos, hogy megvan mindenki között, még egy kis közösségben sem. A megoldás az lehet, hogy ha az egyik fél nem bízik a másik félben, akkor keresnek egy köztes embert, aki hajlandó beváltani a “tartozom neked” cetliket.
Térjünk vissza az előző példához. Peti fel akarja ásatni a kertjét, de Laci nem fogadja el Peti “tartozom neked” cetlijeit, mert nem ismeri őt és nem bízik benne. Ismeri viszont Karcsit, akiben megbízik. Karcsi pedig megbízik Petiben. Így aztán Peti ad 4 “tartozom neked 1 petákkal” cetlit Karcsinak, Karcsi pedig beváltja ezt a saját 4 db “tartozom neked 1 petákkal” cetlijére és ezt adja Lacinak. Ezekkel a cetlikkel aztán fizethetek Karcsinál vagy bárkinél aki megbízik Karcsiban. Tehát ha Peti is megbízik Karcsiban, akkor simán odamehetek hozzá Karcsi cetlijeivel, és 2 cetliért vehetek 1 dinnyét. Olyan ez, mint ha mindenkinek saját pénze lenne (Laci peták, Peti peták, Karcsi peták) és mindenki dönthetne, hogy elfogadja-e az adott pénzt, vagy sem. Ha olyantól akarok terméket vagy szolgáltatást vásárolni, aki nem fogadja el az adott valutát, akkor azt valakinél be kell váltanom olyanra, amit elfogad. Az is lehet, hogy ez csak úgy megoldható, ha az én valutámat beváltom valami másra és majd azt tudom olyan valutára váltani, amit elfogad az adott személy. Egész hosszú valuta váltási láncok alakulhatnak ki. Bonyolultan hangzik? Hát, cetlikkel az is lenne, de szerencsére lehet digitalizálni az egészet.
Hasonló megoldást kínál a Ripple Classic (https://classic.ripplepay.com/about/) ahol az adósságokat egy digitális rendszer tartja nyilván és ez intézi automatikusan a valuta váltásokat is. Nekünk mindössze annyi a dolgunk, hogy fizetünk (akár úgy is, hogy adott pillanatban nincs elég pénzünk) mint bármely más pénzzel, a rendszer intéz mindent a háttérben. Persze az adósság elfogadásával mi kvázi hitelezünk, így érdemes beállítani limiteket, hogy kitől mennyi adósságot vagyunk hajlandóak elfogadni. Ha ezt a limitet az adott személy valutája nálunk elérte, akkor nem nyújtunk neki további szolgáltatásokat vagy termékeket. Ha nem tud más valutával fizetni, akkor kvázi kifogyott a pénzből. A mi szempontunkból üres a bankszámlája.
Hát, valahogy így nézne ki a bank nélküli, adósság alapú pénz, ami kis közösségek számára akár alternatíva is lehet a globális pénzrendszerből történő kilépésre.

Hozzászólás írása